あなたは大丈夫？失敗するパターンはみんな同じ

こんにちは、ファイナンシャルプランナーのゆたかです。

今日のマガジンでは【あなたは大丈夫？失敗するパターンはみんな同じ】という内容で配信していきます。

300人以上のかたのお金の相談に乗るなかで、上手くいかない人には共通しているパターンがあると気づきました。

自分は大丈夫かな？と考えながら見てほしいと思います。

失敗するパターン

これらはすべて僕が実際にサポートしてきたお客さまの実例になります。

間違った知識と常識があなたのお金をどんどん奪って貧乏にしていくのです。

本人はもちろん周りの人も正しいと思っていることが実は大間違いだという恐ろしい現実です。

正しい知識があれば守れるお金はあります。

だからぼくは、少しでも正しいお金の知識を知ってもらうためにこのマガジンを書いています。

無計画に使いまくった果ての未来

ぼくのところに相談にきたのは52歳のAさん。

Aさんは独身で一人暮らし。両親はすでに他界し、姉が一人いるだけでした。

相談内容は老後のお金が心配。聞けば貯金がほとんどないようです。

Aさんは年収が低いかといえばそんなこともなく、600万円ほどです。

独身で暮らすには十分すぎるほどの年収で何千万円と貯金を持っていてもおかしくありません。

「何につかったのですか？」と聞いても、ほとんど覚えていないようです。

将来のことを考えずにあればあるだけ使ってきてしまったようです。

将来のことも考えずに無計画に出費していてはお金はほとんど貯まりません。

すぐに家計改善に取り組みますが、このようなお客さまの生活習慣はなかなか治らないのがネックなところです。時間もお金も自由があり好きなように何十年使い続けてきた習慣は簡単には変えられないのです。

こういう時に有効なのが先取り貯蓄ならぬ先取り投資。

• iDeCoと企業DCの引き落としを給料の振込日と同じ日にして強制で貯める
• NISAも同じでクレカ決済の日を給料の振込人同じにします

さらに銀行口座を２つ使って強制的に貯金できるように先取り貯蓄も並行してやる

このように強制で貯める仕組みを作りつつ、クレジットカードはデビットカードに変更。

デビットカードの引き落とし口座には一定額しか入金されてないため、必然的に使えるお金も限られてくるんです。

このように強制力と正しい使い方をすればお金は貯まっていきますし、資産運用している分はしっかり増えていってくれます。

とにかく毎月の収支が赤字で、衝動買いや浪費が多い人は注意です。

そういった生活習慣はなかなか自分では改善できず、気づけば老後はすぐそこでお金はほとんどない、65歳になっても70歳になっても働かなければいけないということにもなりかねません。

じっさいにぼくのところに「年収1000万円あるけど貯金はありません」と相談にこられる方も多いです。普通にかんがえたら年収1000万円あって貯金がないなんてかんがえられませんが本当にいるんです。

年収が上がれば上がるほど税金は高くなるし、周りより良い生活したくなるし、資産運用で年数万円くらい増えるのなんてどうでもよくなる。典型的な家計をコントロールできないタイプです。

ただ、稼げばお金は貯まるわけではないんです。

無計画にお金を使い、将来にむけて正しく備えられないと取り返しがつかなくなることは目に見えてるんですよね。

危険！簡単に借金をするな！

借金なんて自分とは無縁と思っているひとも多いかもしれませんが、そんなことないんです。

住宅ローンだってカーローンだって借金だし、クレカの1回払いも細かいことを言えば借金なんですよね。

とくに住宅ローンは危険です。

よく「借りられる額と返せる額は違う」、と言いますが実際に返せる額を超えて住宅ローンを組んでしまう人も多いのです。

住宅ローンは年収の5～6倍までが基本です。夫婦で共働きのひとでも基本的には夫婦どちらかの年収の5～6倍に抑えましょう。夫婦合わせた世帯年収が1000万円だからと言って5000万円、6000万円のローンを組むのは危険です。

どちらか一方が働けなくなったりしたら家計は一気に火の車です。

ぼくは、よく「まず資産を買え」という話をします。

たとえば、100万円を持っているひとが3万円の時計が欲しくなったとします。

多くの人が100万円から3万円を払いますが、お金持ちの思考は違います。

100万円で資産（お金に変わるもの）を買います。具体的にいうと配当の出る株などです。

100万円で3％の配当の出る株を買うと、配当金3万円で時計を買うことができます。

つまり、100万円を残しつつ3万円の時計を手にできるのです。

まず資産をもつことで資産収入で消費、浪費できるのです。元金には一切手をつけないでモノや経験を買うことができるんです。

少し話が飛びましたが、住宅ローンを組むというのは「まず負債を買う」ことなんですよね。もっているだけで元本以上に利息を返していかなくちゃいけない。

さらに、家を買うと住宅ローン以外にもお金はたくさんかかる

• 引っ越し
• リフォーム
• 固定資産税
• 不動産取得税
• 仲介手数料
• 印紙代
• 家具・家電の買い替え

300～500万円ほどかかりますよね。

300～500万円の手出しってけっこう資産形成においてマイナスになるんです。

ぼくは10年以上ずっと賃貸（家賃7万円）に住んでいます。家にかかるお金は7万円だけです。それ以外のお金はすべて資産運用に回せる。その結果、いまでは2000万円を超える資産があり、資産収入だけで多いときは100万円を超える。この資産収入で買おうと思えば家を買って住宅ローンを払うことだってできる。つまり、住宅ローンのお金は資産が払ってくれる。ぼく自身が住宅ローンのために働かなくてもいいんです。

いきなり大きなお金を払って家を買う（負債）を買うより、まずは資産を買う（資産収入を得られる株など）ことで、その資産収入で家を買える（住宅ローンを払える）状態をつくった方が人生かなり楽になるんです。

もちろん住宅ローンを組んで家を買うことを否定するつもりはありません。ひとそれぞれお金や生き方の価値観は違います。

リボ払いやカードローン、消費者金融からの借り入れはもっとも避けるべきです。

利息10～15％なんて考えられない世界です。利息を返し終えることには借りたお金の倍以上払っていることだってざらにあります。

例えば、100万円をリボ払いにして、毎月2万円（2万円に手数料を含む）ずつ返済する場合、返済額2万円のうち半分以上の1万2,739円が手数料です。また、2回目以降も同様で、元金が手数料を上回る状態が1年以上続きます。

借入額がすくなければそれでいいのかというと間違いです。20万円をリボ払いにして、毎月5,000円（5,000円に手数料を含む）ずつ返済すると、最初の月の返済額5,000円のうち2,547円が手数料で、半分を上回ります。2回目以降は元金の方が手数料よりも高くなりますが、それでもほとんど同額ですから、返済はなかなか進みません。

このように安易に借金してしまうとあなたの資産形成、思い描く人生からは大きく遠のいてしまうんです。間違った知識というのは本当に怖いです。

間違った知識を今すぐ正すこと

資産形成というのは単純で正しいことを正しく実践していけば必ずお金を貯めることができます。

逆に間違った知識で間違ったことをするとお金は簡単に無くなってしまうのです。

世の中には知らず知らずのうちに大金を失っているひとが本当に多いのです。

またそのことに気づくことができず、年を重ねた先に待っているのは「お金が無い」という現実です。

お金が貯められる、増やせるかどうかは正しい知識をもって正しい手順で実践できるかどうか。年収や年齢、おかれた環境なんて関係ないんです。

分かる人がみればお金が無いのは当たり前なのですが気づけないひとが多いんですよね。

日本はお金を学ぶ場がないというのはもちろん、学んでない人の言うこと（ぼくらの親世代など）があたかも正しいとうえつけられているのです。

簡単に借金をしてしまったり、無計画に出費してしまったり、貯蓄型の保険に入ってしまったり、貯金ばかりしていたり、副業は怪しい詐欺、投資はギャンブル、最後は国が助けてくれる。

もうそんな時代じゃないんですよね。

昭和から平成、令和と時代は進んでいるので、お金の知識もアップデートしていかなければいけないんです。

昔の常識にとらわれている人が失敗します。

正しい知識を学び正しいことを正しく実践していくことが大切なんです。

最近はNISAやiDeCoが広まり資産運用する人も多くなってきましたが、「NISAやってればいいんでしょ？」「初心者でもからなず儲かる」など間違った知識で投資している人も増えてきています。

NISAやiDeCoにお金使いすぎなひともいれば、まったく将来への備えにならないくらいの金額しかできていない人もいます。自分にとって「最適な金額」「最適な手法」がわからずになんとなくやっちゃってるんですよね。

また、出口戦略までしっかり考えられておらず、リスクが高くなりすぎている人や、最後の最後で失敗するパターンにおちいっているひともよく見かけます。

あげればきりがありませんので「間違った資産形成」を「正しい資産形成」にかえる考え方や手法をまとめました。一緒に将来への不安もなくなり、いまの生活をもっと充実させるための正しい資産形成が学んで実践できる講座をつくりましたので興味あるかたは教えてください。

ぼくのところにはありがたいことに毎日たくさんの人からお金の相談をいただけます。

ほんとうに目をおおいたくなるような悲惨な状況の人もいます。

どんな人にも共通しているのは「間違っていること」を「正しいこと」に修正できればお金は貯められるようになるし、将来への不安も安心に変えることができる。

ほんとうに借金があるとか年齢がどうとか関係ないんですよね。

ぼくのところに相談に来られた方もみるみる結果を出しています。

• 将来への不安がなくなりました
• 老後が楽しみになりました
• 今の生活が充実してきました

そりゃ、正しいことをやれば結果が出るのは当たり前なんですから。

ぼく自身もこれまで200万円を超える自己投資をしてきました。そこで学んだこと体験したことを惜しみなくお伝えしています。

ぼくも借金400万円から30歳で2000万円貯めました。じっさいにぼく自身が体験していることなので説得力を持ってお伝えすることができます。

お金の悩みやストレスには限度がありません。ほったらかしに先延ばしにしていても良いことなんて一つもないんですよね。

一人でも多くの人にぼくの経験や知識、想いを伝えることでお金の不安や悩みが解決してほしいと本気でおもい、このマガジンを書いています。このマガジンを読むことで少しでもあなたの人生がより良い方向に進んでいるのなら、これ以上嬉しいことはありません。

追伸、将来への不安が安心に変わる正しい資産形成を学べる講座について

今回、すごくたくさんの要望がきていたので正しい資産形成が学べて実践できる講座を作りました。

上記のマガジンを読んでいただければわかるように、お金を増やす仕組みってとてもシンプルなんです。難しい知識や技術なんて必要ない。正しいことを正しい手順で実践していけばいいだけです。

ぼくがもつすべての知識と経験を詰めこみ、だれがどんな状況からでも正しくお金を貯めることができるようになる。そして、将来への不安を安心に変え、自由に使えるお金を増やしながら今の生活をもっと充実させるための「正しい資産形成」を学び実践できる講座になっています。

また、LINE登録者さま限定で特典もご用意したので、楽しみにしていてください。

興味ある方はぜひ教えてください。

お金の不安から一緒に卒業して、心から楽しめる人生にしていきましょう！